Kwa Wamarekani milioni 41 mwaka huu, jibu la angalau mojawapo ya maswali haya ndiyo ndiyo, kulingana na utafiti kutoka kwa Washirika wa MBO. Wanafanya asilimia moja ya wafanyakazi wote nchini Marekani, wanajitahidi wenyewe badala ya mwajiri wa jadi. Na mwaka wa 2020, viwango vyao vinavyotarajiwa kuongezeka kwa asilimia 40 ya wafanyakazi wote zaidi ya miaka 21.
Utafiti unaona kwamba wanachama wa "Uchumi wa Gig" hufurahi na afya zaidi kuliko wale ambao wameajiriwa jadi. Lakini ikiwa unajihesabu kati yao, labda ukosefu wa usalama wa jadi tunayotaja kuwa faida ya mfanyakazi - mambo kama mpango wa bima ya afya ya ruzuku, mpango wa kustaafu, bima ya mfanyakazi, na kadhalika. Na ukosefu wa faida unaweza kuwa na matokeo ya kifedha. Mmoja kati ya watatu wa kujitegemea waliofanywa na MBO wanasema mipango ya kustaafu ni changamoto, na asilimia 40 walionyesha wasiwasi juu ya faida zao - huduma za afya hasa.
Suluhisho - kama unatarajia kubaki kama mfanyakazi wa kujitegemea muda mrefu - ni kutafuta njia ya kuunganisha pamoja na kwingineko yako ya faida.
Hapa ndio unahitaji kufanya:
Anza na Afya
Kwa hakika, hivi sasa, huduma za afya ni kidogo ya alama ya swali. Lakini hiyo haimaanishi unapaswa kupata pesa kwa ununuzi wa leo na siku za usoni.
Kila mwaka, kufilisika zaidi husababishwa na dharura ya dharura ya matibabu kuliko sababu nyingine yoyote. Wewe ni bora mbali kununua chanjo kwa sasa - hata kama tu tu mwaka au zaidi - kuliko kukabiliana na mazingira ya afya ya kesho.
Kwa hiyo kupata bima ya afya lazima iwe kipaumbele chako cha kwanza, anasema Noah Lang, Mkurugenzi Mtendaji wa Stride Health, portal ya huduma ya afya inayowahusisha wafanyakazi wa kujitegemea - ikiwa ni pamoja na majukwaa kama Uber na Etsy - na mipango ya gharama nafuu kwao.
"Ikiwa huna chochote kingine, lakini una [bima ya afya], angalau umefunikwa hatari kubwa zaidi katika maisha yako," anasema.
Kama makala hii inavyochapishwa, hatuko katika kipindi cha Uandikishaji wa Open - wakati wakati wa kalenda mwaka ambapo mtu yeyote anaweza kujiandikisha kwa mpango mpya wa afya kupitia mchanganyiko wa huduma za afya uliojitokeza kutoka kwa Sheria ya Huduma ya gharama nafuu (waajiri wana muda wao wa kujiandikisha wazi ). Unaweza kujiandikisha kwa ajili ya chanjo ikiwa una tukio la kufuzu-kupoteza, kuolewa au kutengwa, na kuwa na mtoto wote wanaostahiki. Lakini vinginevyo, utahitaji kusubiri hadi kuanguka; Kipindi cha uandikishaji cha mwaka jana ulianza Novemba 1 na ilidumu wiki sita, na unaweza kutarajia ratiba sawa mwaka huu.
Kwa ujumla, kununua mpango ina maana ya kuchukua nafasi ya duka. Unaweza kwenda kwa njia ya kubadilishana wenyewe kupitia afyacare.gov, au unaweza kuchagua mfumo ambao unatoa mwongozo. Stridehealth.com ni chaguo moja. Freelancersunion.org ni nyingine. (Na kama unapata karibu na takwimu sita, unaweza pia kuangalia MBOpartners.com, ambayo inakwenda zaidi ya faida za afya tu kusaidia kila kitu kutoka kuingizwa na kusimamia mahitaji ya ofisi yako nyuma.)
Kisha, unapaswa kuchagua aina ya mpango wa kununua.
Chaguo zako:
PPO, ambayo haikuwezesha watoa huduma za afya katika mtandao (au kukufanya upeleke kwa wataalam), lakini itakulipia gharama kubwa zaidi za mfukoni kwa watoa nje ya mtandao
HMO, ambayo hupunguza mipangilio ya huduma za matibabu kwa watoa huduma ya afya ya mtandao ambao wanaohusika nao
Mpango wa afya unaochangia juu na Akaunti ya Akiba ya Afya, ambayo hulipa kwa miadi yako na uteuzi mpaka unapokutana na gharama yako, na kutumia HSA ya kodi ya faida ili kusaidia kupoteza gharama.
Unafanyaje simu? Ikiwa unakuwa na afya njema (na sio mpango wa kupata mjamzito wakati wowote hivi karibuni), kununua mpango mkubwa wa punguzo ni njia ya kwenda. Ikiwa una hali ya sugu (na kama madaktari unaoona), kununua PPO ya pricier au HMO ambayo inashughulikia zaidi ya gharama zako mara nyingi ni hoja nzuri.
Na kumbuka: Ikiwa wewe ni mkandarasi wa kujitegemea ulioanzishwa kama shirika la C, Akaunti ya Reba ya Afya ya HRA, ambayo inakuwezesha kuchangia zaidi ya HSA - inaweza kuwa njia bora zaidi ya kwenda, anasema Gene Zaino, Mkurugenzi Mtendaji wa Washirika wa MBO.
Kisha, Insure Hatari ya Mapato
Unadhani kustaafu itakuwa ijayo kwenye orodha. "Mara nyingi ni ya pili zaidi ya taka, lakini si ya pili muhimu zaidi," anasema Lang. "Hatari kubwa ni kwamba huwezi kuonekana kwa kazi, kwa sababu una mgonjwa au ulijeruhiwa - au huwezi kulipa bili." Unaweza kuhakikisha dhidi ya uwezekano huu kwa kuhakikisha una angalau elfu chache mbali katika akiba ya dharura. Kwa kuzingatia kwamba asilimia 42 tu ya Wamarekani wana fedha za kutosha katika kuangalia au akiba ya kufikia dharura $ 400 (kulingana na Shirikisho la Hifadhi), hiyo ni eneo ambalo watu wengi wanaweza kutumia kazi fulani.
Njia moja ya kuimarisha akiba hizo ni kuhamisha moja kwa moja asilimia ya mapato yako katika kuokoa. Unaweza kuanzisha moja kwa moja kila mwezi au kila mwezi uhamisho na benki yako, lakini kama wewe kulipwa kwa ratiba ya kawaida hii inaweza kusababisha matatizo na overdrafts. Inaweza kuwa rahisi kuokoa unapolipwa. Programu kama Tip Yourself inafanya hii rahisi ikiwa unaweza kutumia kulipwa kama trigger kupata mwenyewe kuhamisha fedha. Au, unaweza kujaribu Digit, programu ambayo inaonyesha kiasi gani unaweza kumudu kuokoa kulingana na matumizi yako, na usawa katika akaunti zako, kisha huhamisha fedha moja kwa moja.
Hatimaye, ushirikiana na kustaafu
Kwa ajili ya kustaafu, hata ukiamua kurudi kufanya kazi kwa mwajiri wa jadi, mchango wa Roth IRA wa $ 5,500 ambao umefanya mwaka huu unaweza kuwa na thamani ya dola 60,000 kwa mwaka wa 2047. Labda zaidi.
Huna haja ya kazi ya wakati wote ili kufadhili akaunti ya kustaafu, na chaguzi za freelancers ni nyingi. IRA au Roth IRA zote mbili zinakuwezesha kuchangia hadi $ 5,500 kwa mwaka (au $ 6,500 ikiwa ni 50 au zaidi), na SEP IRA (iliyoundwa mahsusi kwa watu waliojitegemea) inakuwezesha kuondoa hadi asilimia 25 ya yako mapato, imefungwa kwa $ 54,000 kwa mwaka.
Lakini Lang inapendekeza fedha kwanza Akaunti ya Akiba ya Afya kwanza. Mantiki yake ni sauti. $ 3,460 unaweza kuchangia kwa mtu binafsi, au $ 6,900 kwa familia, ni-kama ya jadi au SEP IRA michango-kodi-deductible. Fedha zinaweza kuwekeza ili kukua kodi iliyorejeshwa. Kisha, kwa kustaafu, unaweza kuitumia kwa chochote (si tu gharama za matibabu) kwa kulipa kodi ya mapato kwa uondoaji. Lakini tofauti na IRAs, unaweza kutumia fedha bila malipo kwa mahitaji ya afya wakati wowote. Ikiwa huna HSA-au baada ya kufadhiliwa moja-kisha uhamia kwenye orodha ya IRAs. Na kama vile mfanyakazi wa jadi anaweza kuanzisha 401 (k) yao kwa moja kwa moja kutoka kila malipo, hivyo pia unaweza kupata njia ya kuweka na kusahau michango ya kawaida kwa akaunti yako ya kustaafu.