Labda Hamjui Nguvu ya HSA Yako kwa Kuhifadhi Kustaafu
Washauri wa kifedha wanajua kitu ambacho huwezi-unapopitisha HSA yako, faida zingine za kodi zifuatazo. Je! Unajua kwamba akaunti yako ya akiba ya afya inaweza kuwa sehemu muhimu ya yai yako ya kustaafu ya kiota?
HSA ni nini?
Akaunti ya akiba ya afya-au HSA-ni akaunti hasa kwa kulipa gharama za huduma za afya. Kwa sababu ya faida za kodi zinazo kuja na HSA yako, kuchangia na kutumia akaunti kulipa gharama za matibabu zinazofaa huwapa punguzo kubwa juu ya gharama za huduma za afya.
Je! Ninafaa?
Si kila mtu anayestahiki HSA. Ufuatiliaji kuu ni kwamba unapaswa kufunikwa na Mpango wa Afya wa Deductible (HDHP). Kama jina linamaanisha, HDHP zinahitaji uwalipe sehemu kubwa ya gharama za huduma za afya kabla ya bima kabla ya kuingia. Ili kustahili HSA mpango lazima uhitaji kulipa angalau $ 1,350 ya kwanza (dola 2,700 kwa mipango ya familia) na upeo wa $ 6,650. ($ 13,300 kwa familia)
Onyo: Ili kustahili HSA, unapaswa kulipa kiasi hapo juu kabla ya bima kulipa chochote. Hiyo ina maana kuwa wewe ni wajibu wa gharama za bima za kurekebishwa kwa daktari. Ikiwa wanatakiwa kampuni ya bima $ 150 kwa ziara, unapaswa kulipa mpaka ulipa punguzo lako. Lakini kumbuka, unaweza kutumia usawa wako wa HSA kulipa gharama hizo.
Ikiwa unaweza kumudu kugawanya sehemu hizo za huduma za afya yako mbele, HDHP mara nyingi hupunguzwa chini ya mipango ya bima ya afya na huenda ikawa na haki ya HSA.
Je, uko katika afya njema?
Kusudi kuu la HSA yako ni kulipa kwa ajili ya huduma za matibabu lakini kama unatumia usawa wako kila mwaka, huwezi kutumia faida ambazo hutokea kwa kufanya usawa wa muda mrefu. Kwa sababu hiyo, usifikiri akaunti yako ya akiba ya afya kama gari la uwekezaji ikiwa unapunguza usawa kila mwaka.
Kwa nini Max Out HSA yako?
Faida ya kodi ni nzuri sana kwamba baadhi ya wapangaji wa fedha wanasema zaidi ya nje ya HSA yako kabla ya kuchangia IRA. Hii ndiyo sababu:
- Unapata punguzo la kodi wakati unapochangia fedha. Mnamo 2018, unaweza kuandika hadi $ 3,450 ya michango yako ikiwa wewe ni moja au $ 6,900 kwa mipango ya familia.
- Huna kulipa kodi yoyote juu ya uondoaji kwa muda mrefu unapotumia pesa kulipa gharama za matibabu zinazofaa au malipo ya bima ya afya kama una umri wa miaka 65.
Pamoja na IRA, unapata moja au nyingine; unapata faida za kodi wakati unapochangia au unapoondoa lakini sio wawili. Kwa HSA, unapata faida ya kodi kwa pande zote mbili.
Vikwazo vya Mchango
Mnamo 2018, unaweza kuchangia $ 3,450 au $ 6,900 kwa familia. (Mipaka hiyo hiyo inayostahili kupata punguzo la kodi.) Kama akaunti nyingine za kustaafu, hizi mipaka hurekebisha kulingana na viwango vya mfumuko wa bei. Mara tu kufikia upeo, uelekeza michango kwa IRA, 401 (k), au akaunti nyingine ya kustaafu. Pia, kama vile akaunti nyingine za kustaafu, unaruhusiwa $ 1,000 ya ziada katika kupata michango mara moja kufikia umri wa miaka 55.
Ada ya Adhabu
Kama vile akaunti zote za kodi za kustaafu za faida, ikiwa unatumia pesa kwa kitu kingine nje ya kusudi lake, IRS itakugonga kwa adhabu zenye mazuri sana.
Fedha zako za HSA zinatakiwa kutumika kwa gharama za matibabu zinazofaa. Ikiwa unatumia pesa kwa kitu kingine chochote, unalipa kodi ya mapato ya kawaida juu ya uondoaji pamoja na adhabu ya asilimia 20. Baadhi ya mahesabu ya haraka yanaonyesha kwamba unaweza kulipa karibu asilimia 50 au zaidi katika kodi na adhabu ikiwa hutumii pesa kwa madhumuni yaliyotarajiwa.
Mara tu kufikia umri wa miaka 65, mambo hubadilika kidogo. Unaweza kutumia fedha kwa vitu vingine isipokuwa gharama za matibabu lakini utalipa tu kodi ya mapato ya kawaida.
Ikiwa una afya njema, au unaweza kulipa gharama hizo za matibabu nje ya mfukoni hadi kufikia punguzo lako, unaweza kufikiria kama kuongeza $ 3,450 au dola 6,900 kwa Roth IRA yako ya kila mwaka. Hiyo ni mpango mkubwa!
Jinsi Inavyowekeza
Kabla ya kutumia HSA yako kama gari la uwekezaji, fanya uchunguzi. Ikiwa mwajiri wako atakupa HDHP na akaunti ya akiba ya afya, kwanza waulize kuhusu kampuni ambayo itashika fedha za HSA.
Ikiwa si kitu zaidi kuliko akaunti ya akiba ya kweli, huwezi kupata faida nyingi kutoka kwa kuongeza kwa sababu fedha haziwekeza. Makampuni mengi yanakuwezesha kuwekeza fedha katika kitu kikubwa zaidi kuliko akaunti ya akiba ya jadi. Ikiwa HSA yako inakuja na chaguzi za uwekezaji, ndio ambapo HSA inakuwa gari la kujenga mali.
Usiisahau kuhusu hilo
Ingawa unastahiki HSA ikiwa unajiriwa, watu wengi hupata akaunti kupitia mwajiri wao. Kama vile 401 (k), unapoacha kampuni yako ya sasa, akaunti hiyo ni yako ya kuchukua nawe. Kama unabaki kujiunga na HDHP unaweza kuchangia HSA yako. Usisahau kuhusu akaunti yako na kukusanya maelezo yote kuhusu hilo kutoka kwa idara yako ya rasilimali kama umekuwa unawasiliana kidogo na hayo siku za nyuma.
Baadhi ya Math rahisi
Ili kukuonyesha uwezo wa HSA, fikiria hili: Kwa sababu ya hesabu rahisi, hebu sema kwamba mchango mkubwa haukuja na umechangia upeo kila mwaka kwa miaka 20 na ulipata kiwango cha asilimia 4 ya kurudi.
Tutatumia kiwango cha kurudi kihafidhina kwa sababu utakuwa na miaka kadhaa ambapo unapaswa kuondoa fedha fulani kwa gharama za matibabu. Kutumia namba hizi, ungekuwa na usawa wa zaidi ya dola 113,000 ambazo hazitakuwa na kodi ya bure kabisa ikiwa zinatumiwa kwa gharama za matibabu zinazofaa.
Unapokuwa umri wa gharama za matibabu yako itakuwa sehemu kubwa ya bajeti yako ya kila mwezi. Kuwa na pesa nyingi zilizowekwa kando kwa gharama ambazo zinaweza pia kujumuisha huduma ya muda mrefu baadaye katika maisha hutoa fedha zako za kustaafu kwa vitu vingine vya busara.
Usione akaunti yako ya akiba ya afya kama kitu cha kutosha kabla ya mwisho wa kila mwaka. Hii ni chombo muhimu katika arsenal yako ya kustaafu ya kustaafu.