Kuelewa Uhusiano kati ya Faida za Uhuru na HSA
Pamoja na kuongezeka kwa mipango ya huduma za afya ya juu ya pesa nchini Marekani, akaunti za akiba ya afya (HSAs) ni chaguo muhimu, cha kuokoa gharama za wafanyakazi ambazo waajiri wengi hutoa. Wafanyakazi wana fursa ya kuweka kando ya mapato ya kabla ya kodi katika akaunti ambayo wanaweza kutumia kwa mahitaji mbalimbali ya matibabu, ikiwa ni pamoja na huduma zingine za ustawi kama vile tiba ya massage, huduma ya tiba, na msaada wa lishe.
Mnamo mwaka wa 2017, SHRM inaripoti kwamba Huduma ya Mapato ya ndani imeleta mipaka ambayo watu wanaweza kuweka kando katika HSA zao (kwa dola 50), ambayo inafanya faida zaidi kwa watumishi.
Matumizi ya Akaunti za Kuokoa Afya huko Marekani
Taasisi ya Utafiti wa Faida ya Wafanyakazi inashauri kwamba, "mnamo Desemba 31, 2016, kuna akaunti za HSA milioni 5.5 na jumla ya mali yenye thamani ya $ 11.4 bilioni." Utafiti huo ulionyesha pia kuwa wengi wa hisa za akaunti ya HSA huwa wanatumia akaunti zao kufidia gharama za fedha , ikiwa ni pamoja na ductibles, ushirikiano bima, co-pays, na gharama ya madawa ya kulevya gharama. Wengine wanatumia kama kuangalia akaunti ili kulipa huduma zinazohusiana na ustawi au kupanga mipango kubwa ya matibabu, licha ya uwezo wa kuwekeza fedha hizi katika fursa nyingine za kuokoa ushuru. Mnamo 2016, taarifa za EBRI karibu asilimia 63 ya watumiaji wa mpango wa HSA ziliondoa fedha kwa gharama mbalimbali.
Faida za hiari zinaweza kutoa msaada wa kudhibiti gharama za huduma za afya
Chaguzi nyingine ambazo waajiri wanaweza kutoa kwa wafanyakazi ni matumizi ya faida za hiari ambazo zinatoa safu ya ulinzi kwa wafanyakazi.
Wafanyakazi hawa asilimia 100 ya mipango ya kujitegemea inaweza kusaidia kupunguza gharama za malipo ya kawaida ya bima wakati wafanyakazi wanatumia mipango ya hiari. Hata hivyo, wao ni kiasi cha faida, ambayo inapunguza gharama zao kwa kiasi kikubwa juu ya aina nyingine za bima.
Mifano ya aina ya kawaida ya faida za hiari ni pamoja na:
- Mipango ya utoaji wa hospitali
- Bima ya ajali
- Saratani na bima muhimu ya ugonjwa
- Bima ya maisha ya ziada
- Bima ya meno
- Faida za kupunguza maono
- Bima ya muda mrefu na ya ulemavu
- Bima ya wizi wa utambulisho
- Bima ya pet
- Ulipaji wa mkopo wa wanafunzi
Mwelekeo wa Faida za Uhuru kwa Marekani
Kulingana na Ufafanuzi wa Huduma za Utoaji na Huduma za 2016 Towers Watson, "asilimia 92 ya waajiri wa Marekani wanaamini faida na huduma za hiari itakuwa muhimu kwa mapendekezo ya wafanyakazi wao kwa kipindi cha miaka mitatu hadi mitano ijayo." Mwaka 2015, asilimia hii ilikuwa asilimia 73. Mnamo 2018, faida nyingi za juu za hiari zitakuwa karibu na asilimia 80 ya kutoa sadaka na mashirika mengi.
Ambapo ongezeko la manufaa ya hiari linatoka?
Idadi kubwa ya wafanyakazi wanaohitaji faida za hiari ni kuja kutoka vizazi vijana ambao wanahitaji udhibiti zaidi juu ya dola za afya zao. Wengi wanataka mipangilio ya huduma za afya iliyoboreshwa ambayo inakidhi mahitaji ya kipekee ya maisha yao, na inaweza kubadilishwa kwa urahisi mwaka kwa mwaka wanapobadilika. Kwa mfano, mfanyakazi mmoja anahitaji bima ya pet. Kisha baadaye mfanyakazi mmoja hupata ndoa na inahitaji bima ya ziada kwa mke ambaye hawana kutosha kutoka kwa mwajiri wao.
Wakati huo huo, watu wengi hawapati fedha kwa dharura kama vizazi vinginevyo. Uchunguzi wa Benki ya 2017 wa watu 1,003 ulionyesha kwamba asilimia 57 ya Wamarekani hawana pesa za kutosha ili kufidia gharama ya dola 500 zisizotarajiwa. Gharama kubwa kwa watu ni matengenezo ya gari na nyumbani, na gharama za matibabu. Wakati uchumi umepungua kwa polepole, mapato hayakuendelea na gharama za maisha tangu mwisho wa miaka 90. Kwa hiyo, ongezeko la HSA zote mbili na programu za manufaa ya hiari zimetoa watumiaji rasilimali zaidi za kulipa gharama za matibabu.
Je, faida za hiari zinaweza kuondokana na Akaunti za Akiba ya Afya?
Ni muhimu kutambua kuwa huduma za afya haiwezi na haipaswi kamwe kuwa njia ya kawaida-inafaa-yote. Katika kesi ya akaunti za akiba ya afya pamoja na faida za hiari, wafanyakazi wana uamuzi wa kushiriki au la.
Wanaweza pia kuamua kiasi gani cha mapato yao kabla ya kodi ambayo wanataka kuchangia katika mipango hii. Wengine wanaweza kuamua kuchangia kiasi cha juu kwa HSA zao ili wafadhili mahitaji ya afya ya baadaye (kama upasuaji wa gharama kubwa au mimba), wakati wengine wanaweza kuchangia kiwango cha chini cha kulipa dawa na huduma za kuzuia tu.
Mipango ya manufaa ya hiari inaweza kuwa njia ya gharama nafuu zaidi kwa wafanyakazi fulani kuandaa mahitaji ya matibabu. Wanaweza kuwa wanakabiliwa na ugonjwa mkali unaowaweka mara kwa mara hospitali, na hivyo mpango wa utoaji wa hospitali ambao unawalipa kwa kiasi kikubwa kwa kukaa inaweza kuwa na busara zaidi kutokana na mazingira haya. Mfanyakazi ambaye anachukuliwa matibabu ya chemotherapy anaweza kuchagua kwenda na mpango muhimu wa ugonjwa ambao hutoa msaada mkubwa wa kifedha kwa gharama zisizotarajiwa ambazo zinaweza kupoteza akaunti ya HSA katika suala la wiki.
HSA dhidi ya Bima ya hiari
Tofauti kati ya HSA na mipango ya faida ya hiari inaonyeshwa vizuri zaidi na jinsi hutumiwa.
Akaunti za akiba ya afya ni dola kabla ya kodi ambazo zinawekwa kwa kiwango fulani kila mwaka. Wao ni asilimia 100 ya kujitegemea na wafanyakazi ambao wanaamua asilimia ya mapato yao yatatengwa kwa akaunti hii maalum kila kipindi cha kulipa. Fedha za HSA zinaongezeka, lakini si kupata riba. Fedha zinapatikana kupitia kadi ya debit inayopaswa kulipwa moja kwa moja kwa watoa huduma, au kwa kuwasilisha madai ya kupitishwa kwa ajili ya kulipa katika akaunti ya benki. Wakati mfanyakazi anatumia fedha kulipa huduma ya matibabu iliyoidhinishwa au bidhaa, ni kwa hiari yao wakati wa kufanya hivyo. Baadhi ya wafanyakazi wanaacha tu fedha peke yake na hutumia kama makao ya kodi.
Faida za hiari ni 'matumizi au kupoteza' chaguo, kama vile aina nyingine za programu za faida ya wafanyakazi. Kila mwezi, wafanyakazi hulipa punguzo ndogo kupitia punguzo la malipo kwa kushiriki katika mpango wa hiari wa uchaguzi wao. Wao ni asilimia 100 ya kujitegemea, lakini (tofauti na HSA) mpango wa malipo haukuzidi kwa muda. Wafanyakazi wanapaswa kuamua wakati wa kuitumia, lazima waweke madai yaliyoidhinishwa, na fedha hulipwa moja kwa moja kwao (wasio watoa huduma). Hii hutokea kwa kila tukio la kufuzu. Mwishoni mwa mwaka, wanachama wanafaidika na madai ya kulipwa, na wanaweza kuishia kuweka baadhi ya fedha hii katika aina nyingine ya akaunti ya akiba. Lakini bado wanapaswa kulipa kodi juu yake.
Aina ya mipango ya manufaa ya hiari ambayo inaweza kuchukua nafasi ya akaunti za akiba ya afya imedhamiriwa na aina ya mahitaji ya kifedha na huduma ambazo wanachama wa mpango wa kila mmoja wana. Kwa mfano, mfanyakazi anaweza kushiriki katika sera ya ajali, mpango wa malipo ya hospitali, na mpango muhimu wa ugonjwa. Mfanyakazi huyu anaweza kupata mkono uliovunjika, na safari ya chumba cha dharura na upasuaji unaofuata unaohitaji kukaa na hospitali katika hospitali. Mpango wa ajali unaweza kulipa mfanyakazi $ 750 kwa mfupa uliovunjwa, mpango wa malipo ya hospitali unaweza kulipa $ 1,000 kwa siku kwa ajili ya hospitali kukaa, na mpango mbaya wa ugonjwa utalipa $ 0. Ikiwa mfanyakazi ana HSA, anaweza kutumia hii kulipa kwa punguzo zilizoongezwa zinazotumiwa kwa kutumia kiwango cha HDHP cha dawa na tiba.
Matumizi ya mipango ya faida ya hiari huwapa wafanyakazi kazi kubwa ya kubadilika kwa jinsi wanavyotaka kutumia dola zao za afya, ambapo hupokea huduma, na kujadiliana kwa viwango vya chini. Wanaweza kununuliwa kwa kifupi na faida nyingine za huduma za afya na kuacha wakati wasiofaa tena kwa wafanyakazi. Mipango ya hiari ni ya gharama nafuu sana katika viwango vya kikundi, ikilinganishwa na aina nyingine za faida. Wanaweza pia kujitegemea kununuliwa ikiwa mfanyakazi yuko kati ya kipindi cha kuandikisha au amepoteza chanjo.
Ni muhimu kutambua kwamba baadhi ya kliniki za matibabu hutoa chaguzi za kulipa tu, ambayo inaweza kutoa akiba ya gharama kwa huduma ya kuzuia na ustawi wa jumla. Katika kesi hiyo, HSA au mpango wa bima ya hiari inaweza kutoa mpango bora kwa wafanyakazi kulingana na mahitaji yao. Hii ni ya kutegemea aina ya huduma zinazotolewa na mchakato wa idhini.
Faida za hiari pia inaweza kuwa mbadala sahihi kwa wafanyakazi ambao wanaanza tu na kazi mpya. Wao huenda hawana kupata kutosha kumudu zaidi ya HDHP ya chini kabisa inayotolewa na mwajiri wao, na hakuwa na wakati wa kujenga fedha nyingi katika mfuko wa HSA au akaunti ya akiba ya dharura. Katika kesi hiyo, mpango wa manufaa wa hiari unaweza kutoa wavu wa usalama hadi wakati huo kama wanaweza kuokoa zaidi katika HSA, au kukidhi mpango wa bima ya afya ya chini inayotokana na mwajiri.
Kwa nini Waajiri Chagua Moja Juu ya Nyingine
Wakati waajiri hutoa faida za hiari kama bima ya meno, huduma ya maono, bima ya pet na chaguzi nyingine ambazo hazijumuishwa katika programu za bima za afya, hutazamwa kama bonus kwa wafanyakazi. Hao kwa kawaida huangalia hii kama nafasi ya huduma za afya. Wanaweza kuchagua kutumia HSA kwa sababu mbalimbali, ikiwa ni pamoja na kuwa na afya na hawahitaji huduma nyingi. Wanaweza kuwa na gharama nyingine kubwa kama madeni ya mkopo wa mwanafunzi na gharama za kaya ambazo zinawazuia kuokoa fedha katika HSA. Au huenda hawakufundishwa kwenye makao bora ya kodi ambayo HSA hutoa.
Ni mashaka kwamba mipango ya bima ya hiari itawahi kuchukua sehemu ya akaunti za akiba ya afya, kwa sababu ya sababu zilizo juu. Faida za hiari hazifanyi kazi dhidi ya HSAs. Wakati hutumiwa pamoja na chaguzi nyingine za bima ya afya na akaunti za akiba ya afya, ndio wakati wafanyakazi wenye ujuzi wanaofanikiwa zaidi.
Kuelewa jinsi na wakati wa kutumia mipango ya manufaa ya hiari, wakati wa kutumia HSA, na wakati wa kutumia bima ya matibabu ya jadi hutokea kwa elimu na ufahamu wa kila aina ya faida ya mpango. Hakuna asilimia 100 njia sahihi ya kutumia faida za afya, lakini kuna njia nyingi za kuokoa fedha kwenye huduma za afya na kukaa vizuri. Wafanyakazi wanapaswa kujifunza kujifunza iwezekanavyo juu ya chaguzi hizi zote kabla ya kuchagua.